“停息挂账”背后：“反催收”肆虐，造病例怂恿投诉
话术诱导：伪造病例、有偿服务“买一送一”
在王悦的口中，“停息挂账”是银行信用卡中心推出的一项业务，相当于银行二次放款，分期后主要的方式为按照固定月份还款。
“停息挂账”操作模式主要分为告知协商还款、等待银行回访电话、签订新合同三项，这些操作均由持卡人个人进行申请。第一步打电话给银行，了解自己需要还款的金额，算好本金和利息以后，综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金。第二步等待银行回访电话，如果涉及疾病、破产之类原因应提前开好证明。第三步和银行签订方案，其中主要有三种形式，录音、电子协议、纸质协议，记录最后协商的欠款结清日。
周茂华进一步指出，此类行为不仅造成银行信用卡业务利息损失、占用客服资源，甚至不排除出现一些纠纷，同时也干扰信用卡业务市场正常秩序；对于持卡人而言，不仅需要搭上一定“中介费”，如果“停息挂账”不成还可能背上不良征信。
圈钱揽财：收费通常达总欠款8%
如果持卡人没有信心和银行进行交涉，这些“停息挂账”业务人士们还推出了“一条龙”服务，全权委托“律师”团队进行操作。
“我们这边是法律公司，主要负责处理信用卡逾期协商分期还款案件，也就是委托协商。”“法律”顾问刘明利（化名）表示，他所谓的“全包”就是持卡人个人全权委托法律公司代表跟银行进行协商。
“全包”的价格也贵出不少，通常为持卡人协商金额的10%+500元材料费，费用为前期付。还有“停息挂账”人士推出了从前期介入—后期协商的流程套餐，需要由持卡人将电话卡邮寄，由所谓“专业人士”代为协商办理，费用通常收取总欠款的8%。
在零壹研究院院长于百程看来，受突发疫情的影响，在2020年确实有部分借款人收入受到影响导致还款压力加大，在监管政策要求和支持下，金融机构为部分借款人提供了延期还款、减免利息、不纳入征信失信记录等措施。但这些体现金融温度的措施，必须以实事求是为前提。如果借款人通过中介包装、伪造证明、恶意投诉举报等方式欺骗银行，一旦被识别，反而对个人信用产生严重影响。目前市场上反催收团队也有一些是不法分子伪装的，如果轻信可能会面临被骗、信息泄露等风险，得不偿失。
消费金融专家苏筱芮同时表示，这种黑灰地带的交易较为隐蔽，难以识别和监测。需要提醒持卡人，恶意投诉并非正途，非但不能取得预期中的减免措施，还可能会给不法分子纳“智商税”；而此举也扰乱了金融行业的正常经营秩序，不利于银行贷后管理。
“反催收团队”作祟：投诉材料“包装”痕迹明显
“真实的情况是我们也接触了很多客户，他们一开始是听信了这种机构的话，交了钱然后发现上当受骗，后来又反过来再找银行。”而银行从投诉信件中也可以看出“包装”的痕迹，这位股份制银行信用卡部门人士回忆，曾经连续收到了七八份监管转发的投诉，经过核查后发现，这些投诉的笔迹、加盖的邮戳都是一模一样，明显就能判断出做了手脚。如果真的有第三方律师和银行“打官司”，银行也会核实是否有明确的授权。
借助“停息挂账”，“反催收”大军又游走在了灰色地带敛财获客，既然银行没有“停息挂账”业务，为什么那么多逾期的负债者总爱找这些“反催收团队”进行协商交涉呢？究其原因，除了银行和客户之间信息“不连通”之外，客户对银行信用卡逾期的整体投诉流程不够了解也是原因之一。
根据一家股份制银行信用卡中心公示的投诉流程，持卡人可以通过该行公布的投诉受理途径提出投诉；投诉处理单位在15日内做出处理决定并告知投诉人，复杂的投诉可延长至30日内做出处理决定并告知投诉人；投诉人对投诉处理结果有异议的，可自收到处理决定之日起30日内通过书面形式向投诉处理单位的上级单位提出申请核查。
北京寻真律师事务所律师王德怡指出，要想杜绝这种现象，需要银行不断的总结经验教训，完善法律合规的流程，减少自由裁量空间，堵住漏洞。
“‘反催收团队’的‘教程’内容多样，既有这种‘逾期协商’，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都已经影响到了金融业务的 健康 运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗‘毒瘤’。对银行来说，应采用信息交叉验证，对于话术、材料相近或类似的情形制定相应的预警及应对机制。”苏筱芮如是说道。
在恶意投诉不止、客户信息流通缺失的情况下，银行也拓宽了相关诉讼方式的投诉渠道。上述股份制银行信用卡部门人士透露称，“为了减轻诉讼压力，该行已经成立了获得法院认可的第三方调解中心，目的就是在客户和银行未达成最终协议的情况下，客户可以通过调解中心跟银行协商还款一事，最终出具具有法律效应的调解书，简化了诉讼流程，帮助客户更好地解决这个问题”。
“目前国内生产生活基本恢复正常，信用卡相关业务也将随之恢复常态，银行有责任和义务恢复正常市场秩序。”周茂华强调称，未来银行可以通过各信息渠道向持卡人、市场传递明确信息，做好宣传；监管方面，需要进一步完善相关业务规范，提高不诚信、违规行为的成本；同时，银行除了把好业务准入关，还需要不断完善业务管理系统、提升信息审核效率等。
自己协商停息挂账技术方法
一、正面回答
1、 表明自己的还款意愿，申请停息挂账往往都是自己有还款意愿；
2、 通常客服接到欠款人的电话后，会拒绝欠款人停息挂账的申请，往往都需要通过多次通话才能协商出新的还款方案；
3、 欠款人和银行信用卡客服人员多次通话后，客服人员会帮助欠款人申请，协商出最新的还款方案；
4、 最后，欠款人需要按照停息挂账协商出的最新还款方案来还款，一定不要逾期，逾期会直接影响到个人征信，也会收取高额的罚息。
二、分析详情
借款人取得贷款后，在后续还款日因个人原因未能按期归还贷款本息。出于管理需要，银行暂停按期计 息的会计处理，将欠款余额和利息挂账至后期。通常停息挂账的账号显示已经被催收，打电话无果。银行别无选择，只有停息挂账的账户。停息挂 账的账户往往说明你的个人信用信息受到了影响，这可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。
二、停息挂账可以自己申请吗？
可以自己申请停息挂账，只不过各大银行和金融机构对申请停息挂账的要求是不同的。一般来说，个人申请停息挂账成功的几率比较低，想要申请停息挂账，一方面要满足金融机构的条件，另一方面还要与其进行协商，最好还是请专业人士帮忙申请，增加申请成功的几率。
信用卡停息挂账2020新规定
一、什么是暂停亏损？
1.停息挂账就是停息只还本金，最长5年60期还本金。
2.这种情况是在用户愿意还款但不具备还款能力的前提下，银行给出的解决方案。
二、如何与银行协商止损利息？
1.第一:信用卡逾期超过两到三个月时与银行协商，因为信用卡逾期三个月后，银行会将债务委托给第三方催收。如果第三方仍然不能解决讨薪问题，那么银行将进入下一步起诉程序。当然，银行也会看持卡人是否愿意还款。如果他愿意还款，一般不会起诉持卡人，因为银行的最终目的是把钱追回来。
2.第二:尽量主动与银行协商沟通，表现出还款意愿。
3.第三:你要说明我现在的收入是多少。如果我除去必要的开支，我每个月能偿还的最高金额。这对应于上述第二条中的还款，以证明非主观恶意欠款。
4.第四:你必须充分说明债务的原因及相关证明材料。
