一、信用卡逾期，如何与银行协商分期还款？这些思路和技巧或许能帮你

信用卡是商品社会衍生的产物，给我们带来诸多方便的同时，也给我们带来了不小的麻烦，很多人信用卡逾期后不知道应该怎么处理，这篇文章就来针对信用卡逾期后的问题展开分析和讨论。

当信用卡逾期以后，很多人第一反应是逃避，这也是一个人遇到压力后的本能反应；还有一部分人会去和银行协商，直接面对困难远比逃避要精明得多。直面困难的一部分人能够拿到一个好的结果，比如停息分期。

也许停息分期是所有信用卡逾期的人都想要的最终结果吧！但事实上银行真的有这项业务吗？你心心念念想要的结果，银行真的存在吗？所有信用卡逾期的人都必须明白，银行是没有停息分期或者停息挂账这个业务的，停息分期和停息挂账是我们去和银行协商还款的时候，最终想要的结果。信用卡逾期以后如何和银行协商还款，就成为了逾期人员的头等大事。正确的方法才有机会获得最终想要的结果。

当你和银行协商还款的时候，不要一上来就着急去和银行协商停息分期，或者停息挂账，那你得到的答案肯定是否定的，银行会告诉你，他们没有这项业务。

那么具体怎么办呢？你要用什么样的语言去和银行协商，才能让银行同意停息分期或或者停息挂账呢？你已经很明确地知道自己想要的结果，那么你需要为自己的目标做足准备工作，工欲善其事必先利其器，也就是这个道理。

· 协商分期的话术和大致思路

电话接通以后，你要很冷静地给对方讲，让对方先给你查询一下你信用卡现在需要还多少钱？这个金额要很准确，并且详细，本金是多少？利息是多少？违约金是多少？你说话的语气和态度一定要温和。当信用卡的客服人员帮你查询完了，你要这样告诉他，你要告诉他你逾期的原因，比如你生病了，因为生病的原因逾期了，现在没有能力还，怎么办啊？

你发现没有，以前你接到催收电话的时候，他们都是问你为什么不还钱？其实这就是一句废话，谁有钱故意不还吗？这个时候你把你的实际情况告诉银行，这里就要看你准备的是否充分了，告诉银行你现在没有能力还钱，但是你又不希望银行误会你故意不还钱，应该怎么办？让银行帮你想办法。想要银行信任你，你的理由必须是充分的。

注意，这里的理由很重要，一定要是一个合适的，不可抗拒的理由，你不要给客服人员说，你没有工作，没有收入，你一个大活人，没工作，没收入很光荣吗？没钱不是不还钱的理由，但是没钱现在还不上，咱可以以后有钱了再还钱不是吗？

为什么理由要充分，不可抗拒？因为商业银行信用卡监督管理办法明确规定了，个性化分期是在特定条件下，持卡人无力偿还的时候，银行才有可能同意你的诉求。当你告诉客服人员你逾期的原因，也给客服表达了你现在暂时没有能力偿还欠款，你要及时的咨询银行客服人员，你可以这样说，我应该怎么办呢？

这是一个反问句，银行的客服一般会根据银行的实际情况，或者银行类似的处理方式，结合你的实际情况，给你提供一些可行的建议。

你要用语言引导银行的客服，让客服主动为你提供“特定条件”下的停息挂账或者是分期，而不是你直接给银行提出来，主次一定要分清楚。如果银行的客服没有给你提出挂账或者是分期，那么你就需要接着和银行的客服聊天，这是一个漫长的过程，如果不是万不得已，银行是不可能给你很大的利他不利己的好处。

记住，这个时候聊天就是在赚钱，不能心急，心急吃不到热豆腐。

这个时候，你需要用数字来表达你的诚意，同时也让客服觉得你真的想要还钱的。

注意这里的每月收入和还款的金额，一定要结合自己的实际情况，不要信口开河，承诺了又做不到，那样协商下来也是没有意义的。尽量将每个月能还款的金额降低到1000元以内，这样你可以降低你以后的还款压力。

在和银行协商分期还款的时候，你要清楚地知道自己的目的，同时也要表达自己的还款意愿，这比表明你有还款能力还要重要，还款意愿是第一位的，再次才是你的还款能力。

客服听到你的诉求以后，一般会给出4个答案：

· 拒绝

· 有息分期

· 停息分期

· 挂账

那么针对这四个答复，我们应该怎么处理呢？

二、信用卡逾期怎么和银行协商还款？停息挂账

如果信用卡逾期，可以和银行协商停止付息。

如果你想和银行协商停止还债，首先你要明确表达自己目前的困境，告诉银行你目前确实无力偿还欠款；然后表示愿意积极还款；最后申请停息挂失。

当事人除了多次联系银行申请，还可以向银行说明，如果银行坚决不考虑其还款能力，可以考虑自行起诉。

毕竟，《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确规定:“在特殊情况下，经确认信用卡欠款超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

[扩展信息]

最早的信用卡出现在19世纪晚期。上世纪80年代，英国服装业发展出了所谓的信用卡，旅游和商业部门也紧随其后。但当时的卡只能短期商业信用借款，钱还是要随用随还，所以没有长期违约，也没有信用额度。

20世纪50年代，美国曼哈顿的信贷专家麦克纳马拉在一家餐馆吃饭。因为没带够钱，他只好让妻子送过来。这让他觉得很尴尬，于是组织了“Diners Club”(英文:Diners Club)。会员带一张餐卡到指定的27家餐厅，他们可以收取他们的费用，而不用支付现金。这是最早的信用卡。富兰克林国家银行是第一家发行信用卡的银行，其他美国银行也纷纷效仿。

据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约的一家旅馆招待客人。饭后，他发现自己忘带钱包了，深感尴尬，只好打电话让妻子带现金到酒店结账。所以麦克纳马拉想出了创建一家信用卡公司的主意。

1950年春，麦克纳马拉和好友施耐德投资1万美元，在纽约成立了大来信用卡公司的前身——大来俱乐部。来大社给会员提供一张能证明身份和支付能力的卡，会员凭卡记账和消费。这种不需要银行办理的信用卡，还是商业信用卡。

1952年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构，首次发行了银行信用卡。

三、如何和银行协商停息挂账分期？

停息挂账”是我们通常的叫法，本质是与银行达成分期还款，依据是国家商业信用卡业务银行监督管理办法第七十条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

逾期的朋友们最怕银行或者第三方机构催收，无论是电话也好、上门也好都对我们的生活和工作造成很大的影响，如果当你无力偿还银行的时候，可以向银行申请协商分期还款，也就是用分期还欠款，同时可能会减免掉部分的利息和违约金。最长分期60期，也就是5年。

停息挂账是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，无力偿还的时候，持卡人和银行重新达成一个，个性化分期还款协议，把卡片里面的固定额度、临时额度以及备用金，做一个债务重组，重新二次分期，每个月按时还款的一种方式。

停息挂账等于停掉了利息，分期偿还本金，最高可申请5年期限。

怎么协商呢？

第一、告知机构，申请协商还款，机构就是银行。

我们要了解总欠款是多少，利息和罚息一共是多少。可以电话询问客服，还有原来分过期，在问银行客服的时候，要问清楚这张卡有没有分过期。分期的情况下就让他把分期未还部分加上。

记清楚所有数字后，然后算一算想分多少期，这样分期自己能不能接受。

等想好之后呢，告知银行，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。

第二、接到银行的电话，按照银行的要求提交资料。

个别银行可能会需要我们提供一些资料，所以我们一定要把握好这个时间按银行要求的时间提交，比如浦发银行需要材料证明，要求3天内提交，那我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”，这样的话，系统就进入催收阶段了。

第三、等待银行电话。

我们提交资料以后，银行会审核，审核完了就会回电。这时基本协商成功了。

第四、签订方案。

签订方案一般有录音，电子协议和纸质协议三种方式。

签订完成以后就是正式的还款，如果有你在协商还款之后还逾期的话，你将面临一次性还款并且银行觉得你再一起失信于他，很不爽，会起诉你。

所以，协商的时候一定要想好，想清楚有没有还款能力，不要当成儿戏，再逾期的后果就比较严重了。懂得方法，各银行申请协商成功率基本都是100％

从开始向银行申请个性化分期，到最终审批下来，快则半个月，慢的话需要两到三个月。中间的细节很多，最好做好规划再进行申请，不要盲目操作，反而错失良机！我们要明白一个道理，银行是没有停息挂账停息分期这个业务的，他们叫个性化分期还款，每个人情况不一样，最好是掌握技术方法再去处理，不要乱来。篇幅有限详细技术在此不过多阐述。